/ Jak zareagować, kiedy Bank wzywa Frankowicza do zwrotu kapitału kredytu?

W ostatnim czasie wielu Frankowiczów otrzymuje od banków pisma z wezwaniem do zwrotu kapitału kredytu. Wzbudza to niepokój – szczególnie wśród tych, którzy wygrali już proces z bankiem lub są w trakcie postępowania sądowego. Dla wielu kredytobiorców otrzymanie takiego pisma wiąże się z dużym stresem, jednak odpowiednia reakcja i świadome działanie pozwalają zminimalizować potencjalne problemy. W niniejszym artykule przedstawiamy, co zrobić po otrzymaniu wezwania do zapłaty od banku, jakie prawa przysługują kredytobiorcom i jak skutecznie zadbać o ochronę swoich interesów.

Czym jest wezwanie do zwrotu kapitału i czy bank ma prawo żądać jego zwrotu

Banki, w reakcji na pozew kredytobiorców o unieważnienie umowy kredytu frankowego, stosują różne działania mające na celu ochronę własnych interesów i ograniczenie strat związanych z postępowaniami frankowymi. Jednym z narzędzi po które sięgają, są wezwania do zapłaty – często wykorzystywane jako forma nacisku na kredytobiorców, by zrezygnowali z dochodzenia roszczeń lub zgodzili się na mniej korzystne warunki ugody. W takiej sytuacji kluczowe jest zachowanie spokoju i niepodejmowanie pochopnych decyzji, aby odpowiednio zareagować na działania banku.

Działania podejmowane przez banki mają na celu również przerwanie biegu przedawnienia roszczeń banków oraz umożliwienie im późniejszego dochodzenia odsetek. Przypomnienia wymaga, że termin przedawnienia roszczeń banków w sprawach frankowych wynosi trzy lata od momentu, w którym kredytobiorca dowiedział się o tym, że jego umowa kredytowa może być wadliwa.

Wezwanie do zapłaty to pismo, w którym bank domaga się zwrotu określonej kwoty kapitału udostępnionego kredytobiorcom w ramach umowy kredytowej. Tego rodzaju żądanie pojawia się często w reakcji na pozew o unieważnienie umowy kredytu – w momencie, kiedy sąd  doręcza bankowi pozew, instytucja ta dowiaduje się bowiem, że kredytobiorca podważa legalność, a tym samym skuteczność, zapisów umownych jako niedozwolonych (abuzywnych) i jednocześnie domaga się zwrotu wpłaconych rat kapitałowo-odsetkowych.

W treści pisma bank zazwyczaj wskazuje:

• kwotę do zwrotu (najczęściej nominalną wartość wypłaconego kredytu),
• termin zapłaty (zazwyczaj 30 dni),
• ostrzeżenie o możliwości skierowania sprawy do sądu w przypadku braku zapłaty.

Co ciekawe, formułując wezwania do zapłaty kierowane do kredytobiorców banki często same sobie przeczą, ponieważ z jednej strony w procesie o unieważnienie umowy kredytowej twierdzą, że umowa kredytu jest ważna, z drugiej strony oczekując, że kredytobiorca zapłaci kwotę kapitału w związku z nieważnością umowy kredytu. W praktyce powoduje to poczucie dezorientacji po stronie konsumentów.

Warto zaznaczyć, że po unieważnieniu umowy kredytu, strony mają obowiązek wzajemnego zwrotu świadczeń (zasada tzw. rozliczenia według teorii dwóch kondykcji). Kredytobiorca powinien więc zwrócić otrzymany kapitał, a bank – zapłacone przez kredytobiorcę raty, odsetki i inne opłaty.

Jednak prawo do żądania zwrotu kapitału nie oznacza, że bank może domagać się zapłaty natychmiast – bez wyroku sądu stwierdzającego nieważność umowy kredytu. Do momentu wydania prawomocnego wyroku ustalającego nieważność umowy kredytu bankowi nie przysługuje żadne roszczenie względem kredytobiorcy, w szczególności w zakresie zwrotu kwoty kapitału.

Co zrobić w przypadku otrzymania wezwania do zapłaty

Otrzymanie wezwania do zapłaty od banku może świadczyć o tym, że instytucja finansowa planuje wytoczyć powództwo przeciwko Frankowiczowi, domagając się zwrotu wypłaconego kapitału kredytu. Dlatego tak istotne jest, aby niezwłocznie poinformować swojego pełnomocnika procesowego o otrzymanym piśmie – pozwoli to na wdrożenie odpowiednich działań prawnych, które mogą ograniczyć, a niekiedy całkowicie wyeliminować potencjalne negatywne skutki prawne wynikające z tego typu kroków podjętych przez bank.

Kredytobiorcy, którzy otrzymali wezwanie do zwrotu kwoty kapitału, przede wszystkim powinni zachować spokój, ponieważ mają kilka możliwości reakcji. Ważne jest, aby nie zostawiać takiego wezwania bez odpowiedzi. Przede wszystkim to jeszcze nie pozew. Otrzymanie wezwania nie oznacza, że  kredytobiorca musi od razu zapłacić żądaną kwotę. Warto podjąć kilka kroków:

1. Zachowaj spokój i nie działaj impulsywnie – nie wpłacaj pieniędzy bez konsultacji z prawnikiem. Niektóre banki celowo wysyłają takie wezwania, by wywrzeć presję psychologiczną.

2.  Zgłoś się do prawnika

Pismo od banku należy przeanalizować w kontekście Twojej sytuacji prawnej. Inne działania podejmiesz, jeśli:

• sprawa sądowa jeszcze się toczy,
• został już wydany prawomocny wyrok,
• w ogóle jeszcze nie pozwałeś banku co do unieważnienia umowy kredytu.

Warto mieć na uwadze, że pełnomocnik procesowy nie otrzymuje wezwania do zapłaty wysyłanego przez bank, jak ma to miejsce w przypadku innych pism związanych ze sprawą frankową. Banki kierują takie pisma bezpośrednio do kredytobiorców, pomijając przy tym ustanowionego pełnomocnika w sprawie o unieważnienie umowy. Podobna sytuacja ma miejsce, gdy bank wnosi pozew o zwrot kapitału – sąd przesyła jego odpis bezpośrednio do kredytobiorcy. Dlatego tak ważne jest, aby niezwłocznie poinformować swojego prawnika o otrzymaniu takiego pisma.

Kancelaria specjalizująca się w sprawach frankowych może przygotować odpowiedź na wezwanie, podnosząc np. zarzut potrącenia lub zarzut przedawnienia. To często skuteczny sposób, by bank zrezygnował z dalszych działań.

Jeśli bank zdecyduje się pozwać kredytobiorcę, sąd oceni, czy jego roszczenia są zasadne. W wielu przypadkach sądy oddalają powództwa banków lub uwzględniają zarzut potrącenia.

Podsumowując, wezwania do zapłaty kapitału kredytu wysyłane przez banki to często element strategii obrony interesów instytucji finansowych po serii niekorzystnych wyroków, która ma na celu głównie wywarcie presji i zniechęcenie Frankowiczów do dochodzenia swoich praw. Wezwanie do zapłaty otrzymane od banku może budzić obawy, jednak właściwe działania oraz pomoc doświadczonego pełnomocnika pozwalają skutecznie chronić swoje prawa i interesy.

Potrzebujesz pomocy w sporze z bankiem? Nasza kancelaria specjalizuje się w sprawach frankowych (patrz – pomoc frankowiczom) i reprezentuje kredytobiorców na każdym etapie sporu z bankiem – od analizy umowy, przez proces sądowy, aż po rozliczenia pomiędzy stronami nieważnej umowy kredytu. Jeśli otrzymałeś pismo od banku – zapraszamy do kontaktu, pomożemy Ci zadbać o Twoje prawa i finanse.